Quels sont les différents types de prêts immobiliers qui existent ?

Si vous achetez une maison pour la première fois, il y a de fortes chances pour que vous cherchiez également des prêts immobiliers. L’endroit où vous vivez, la durée de votre séjour et d’autres variables peuvent faire que certains prêts hypothécaires sont mieux adaptés à la situation de l’acheteur et au montant du prêt. Un choix judicieux entre ces prêts pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent sur votre mise de fonds, les frais et les intérêts. Quels sont les différents types de prêts immobiliers qui existent ?

Un prêt immobilier : l’essentiel à savoir

Le prêt immobilier est un emprunt spécial destiné aux propriétaires d’un bien immobilier. En principe, la banque accordant le prêt prend une garantie hypothécaire. Cette garantie consiste en une créance sur un bien immobilier pour cautionner le prêt, si le débiteur n’est pas en mesure de faire face aux remboursements du prêt. Ce type prêt peut être utilisé pour acheter un bien immobilier, par exemple à l’étranger, en guise de résidence secondaire ou pour un investissement à des fins de location. Toutefois, il peut aussi être utilisé pour obtenir une avance de fonds, comme un prêt à la consommation, ou pour amortir un prêt.

Les types de prêts immobiliers

Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires : prêts conventionnels, prêts FHA, prêts à taux fixe, prêts à taux variable, prêt Jumbo, etc. Chaque prêt hypothécaire peut exiger certaines mises de fonds ou spécifier des normes pour le montant du prêt, l’assurance hypothécaire et les intérêts.

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Prêt à taux fixe

Le type de prêt conventionnel le plus courant, un prêt à taux fixe prescrit un taux d’intérêt unique et un paiement mensuel pour ce qui est de la durée du prêt. Cette durée est généralement de 15 ou de 30 ans. Un type de prêt à taux fixe est le prêt Jumbo. Il est idéal pour les propriétaires qui ont besoin d’une certaine prévisibilité ou qui ne sont pas près de déménager. Pour votre paiement immobilier, vous payez un montant X pendant Y années, et c’est la fin pour un prêt conventionnel. Pour ce qui est de la hausse et la baisse des taux d’intérêt, elles ne modifieront pas les conditions de votre prêt immobilier, de sorte que vous saurez toujours à quoi vous attendre avec votre paiement mensuel. Cela dit, un prêt immobilier à taux fixe convient mieux aux personnes qui prévoient de rester dans leur maison pendant au moins une bonne partie de la durée du prêt. Si vous pensez que vous allez déménager assez rapidement, vous pouvez envisager l’option suivante.

Prêt immobilier à taux variable

Contrairement aux prêts immobiliers à taux fixe, les prêts hypothécaires à taux variable offrent des taux d’intérêt hypothécaires généralement inférieurs à ceux d’un prêt immobilier à taux fixe. Par exemple, pendant une certaine période, cinq ou dix ans, plutôt que pendant toute la durée du prêt. Mais après cela, vos taux d’intérêt (et vos paiements mensuels) s’ajusteront, généralement une fois par an, correspondant à peu près aux taux d’intérêt actuels. Ainsi, si les taux d’intérêt augmentent, vos mensualités augmentent aussi ; s’ils chutent, vous payez moins de mensualités.

Le prêt FHA

Alors que les prêts immobiliers classiques exigent un acompte de 20 % du prix d’achat de votre maison, avec un prêt de la Federal Housing Administration, ou FHA, vous pouvez verser un acompte de seulement 3,5 %. En effet, les prêts de la Federal Housing Administration sont garantis par l’État. La FHA a plusieurs exigences pour les prêts hypothécaires. Tout d’abord, le montant de la plupart des prêts est limité à 417 000 $ et n’offre pas beaucoup de flexibilité. Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires à taux fixe, d’une durée de 15 ou 30 ans. Les acheteurs de prêts approuvés par la FHA sont également tenus de payer une assurance hypothécaire, soit à l’avance, soit pendant la durée du prêt qui représente environ 1 % du coût du montant du prêt.

Prêt USDA

Un autre prêt immobilier parrainé par l’État est le prêt USDA Rural Development, qui est destiné aux familles vivant dans des zones rurales. Le gouvernement finance 100 % du prix de la maison pour les maisons éligibles à l’USDA – en d’autres termes, aucun acompte n’est nécessaire – et offre en outre des taux d’intérêt hypothécaires réduits.

Les emprunteurs des zones rurales qui ont des difficultés financières peuvent accéder aux prêts immobiliers éligibles à l’USDA. Ces prêts immobiliers sont conçus pour mettre l’accession à la propriété à leur portée, avec des paiements hypothécaires abordables. Le piège ? Votre taux d’endettement ne peut dépasser vos revenus de plus de 41 % et, comme pour le FHA, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire.

Prêt relais

Également appelé prêt d’anticipation ou « financement répété », le prêt relais est une excellente option si vous achetez une maison avant de vendre votre résidence précédente. Les prêteurs regrouperont vos paiements hypothécaires actuels et nouveaux en un seul ; une fois votre maison vendue, vous rembourserez ce prêt et vous refinancerez.

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